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我国的信用卡风险防范知识

2016-06-27 10:24:06      

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  现在的信用卡实际上就是一种循环消费进行贷款的一个工具,自1946年诞生之后,信用卡在全世界已经得到了巨大快速的发展,国外先进银行的信用卡部门已经成为了银行重要的盈利部门,其信用卡业务带来的收入已经成为了银行中间业务收入的重要组成部分。但是在我国高速发展的同时,国内的信用卡业务也遭遇到了越来越多的风险。

  其中包括了:

  信用风险、操作风险、 技术风险以及法律风险。处于改制和转轨阶段的中国诸多商业银行在信用卡风险管理方面缺乏系统化的风险管理机制。

  所存在的风险如下:

  1.组织体系不健全风险

  我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展,一方面,整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务的发展,对中间业务考虑明显不足,例如不少实行扁平化改革后的基层行,仍保留了存、贷款业务的专门管理部门和人员,但很少有专门负责中间业务管理的机构和人员,又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要;另一方面,缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织,或由于其组织管理工作分散在各个部门,管理效率难以提高。 

  2.特约商户操作风险

  商户风险,是指某些不法商户或商户不法工作人员,违章操作非法骗取发卡行资金的风险。例如服务人员没有按照操作规程核对止付名单,也没有预留签名,接受了己被止付的信用卡;个别特约商户经办人员上下串通或与持卡人内外勾结,通过受理黑卡或假签购单进行诈骗,套取银行资金。

  信用风险

  狭义上讲,信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约,到期没有偿还银行债务,给银行造成损失的风险。但从广义上看,商业银行的信用风险除个体的违约风险外,还包括资产组合的内在风险和集中性风险。内在风险缘于风险管理战略、政策、管理架构、过程等环节上的疏漏可能造成的损失,而集中性风险则产生于资产组合过于向某个地域、行业、客户群等的集中。就信用卡而言,信用风险是指由于持卡人违反约定,不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。从实际工作看,信用风险是信用卡风险中的主要组成部分。信用卡信用风险的产生,一方面是信用活动的本身规律所形成的,另一方面持卡人的信用状况和经营状况也会产生一定的影响。

  其次,持卡人主观上没有偿还债务的意愿。

  最后,持卡人客观上没有偿还本息的能力而形成的信用风险。这种情况下,持卡人主观上愿意早日还清欠款,但是客观上由于种种原因而没有能力偿还。

  信用风险是信用卡业务面临的最大风险。一份统计资料显示,2003年9月末,350万韩国信用卡透支者未能按期还款,他们占韩国工作人口的1%。另外,信用卡欠款一个月以上的约有10%。大量的透支欠款终于导致韩国信用卡危机的爆发。

  欺诈风险

  信用卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。

  我们依据《刑法》当中的第196条的规定,信用卡诈骗罪是指“以非法占有为目的,进行信用卡诈骗活动,骗取数额较大的财物的行为”,实质上是不法分子利用银行管理漏洞出自主观故意非法占有银行资金的行为。由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣,且造成的风险损失较大,是信用卡业务中最直接也是最难防范的风险。

  信用卡的产品种类:

  信用卡的种类很多,通常可按以下几种标准来进行一个划分。

  (1)按照信用卡发行机构划分,可以分为银行卡和非银行卡。

  (2)按照信用卡信息存储媒介划分,可以分为磁条卡和芯片卡。

  (3)根据清偿方式的不同,可以划分为:贷记卡、准贷记卡和借记卡。

  (4)按照信用卡结算货币不同,可以分为外币卡和本币卡。

  (5)按照流通范围不同,可以分为国际卡和地区卡。

  (6)按照信用卡帐户币种数目,可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。

  (7)按照信用卡从属关系,可以分为主卡和附属卡。

  (8)按照信用卡发卡对象不同,可以分为公司卡和个人卡。

  (9)按照持卡人信誉地位和资信情况,可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。

  (10)按照信用卡形状不同,可以分为标准信用卡和异形信用卡。

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